银行金融系统学习十八届三中全会精神心得体会

　　党的十八届三中全会是在我国改革开放新的重要关头召开的一次重要会议。要认真组织好传达学习，把学习十八届三中全会精神与深进学习贯彻十八大精神结合起来，与深进展开党的群众线路教育实践活动结合起来，特别要深入理解深化全面改革对我国改革开放和现代化建设的重要性，深入理解关于深化改革的新思路、新举措。

　　党的十八届三中全会报告提出，要“更大程度更广范围发挥市场在资源配置中的基础性作用，加快金融改革步伐”。资本是生产要素的龙头，所谓市场配置资源，主要指对资本的配置。当前，我国资本存量规模已经很大，但由于金融体制改革滞后，资本流动性差，急需资金的企业和投资项目得不到支持;而大量社会资金呆滞，急于寻找投资出路。加快金融体制改革已成为当前深化经济体制改革的突破口。而积极稳妥地推进金融体制改革，必须制定一个全面周密的实施方案，有明晰的路线图。

　　在去年年初召开的全国金融工作会议上，提出了多项改革任务，其中把放宽准入摆在重要位置。这是针对当前金融体制存在的问题提出来的。在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别是为小型微型企业和农户服务的金融机构短缺，这是由历史造成的。其结果是，由于竞争主体的结构性缺陷导致竞争不充分，成为民营企业融资成本高、小微企业和农户贷款难的问题长期得不到解决的一个重要原因。在金融市场十分发达的美国，至今仍有7000多家银行，大部分是区域性的中小银行。我国仅有银行2000多家，远远满足不了地方经济发展和小微经济主体对融资的需求。尽管近些年在各方面的强烈呼吁下，商业银行增加了对小微企业贷款的比例，但这还远远不够，依靠现有的大银行来满足小微经济主体对贷款的需求是不够的。

　　《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》明确指出，允许民间资本兴办金融机构，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。这是有力的举措。民间资金进入金融领域，可形成充分竞争局面，从而消除垄断利润，降低企业融资成本，真正发挥市场对金融资源配置的基础性作用。

　　把建立地方性金融监管机构作为深化金融体制改革的一项重要任务，是充分考虑到了放宽准入之后对监管工作提出的新要求。允许民间资金进入金融领域，主要是兴办为本地经济发展服务的金融机构。建立地方性监管机构，在业务上接受国家有关部门的指导，对地方性的小型金融机构承担监管责任，读书心得体会出了问题，由地方政府负责。这就能有效避免放宽准入之后可能出现的风险。地方政府为了发展本地经济，对地方性金融机构的健康运行必然会非常关心，自觉履行好监管责任。中央的监管部门也避免了鞭长莫及的问题，解脱了对地方性金融机构的直接监管责任，对民间资金进入金融领域的障碍也就容易被拆除。可以说，建立地方性金融监管机构，是放宽准入的必不可少的配套性改革措施。

　　长期以来，我国以国有银行为主的银行体系依靠国家信用，赢得了广大居民和企业的高度信任。实际上，政府也为银行承担了巨大的风险。在新的形势下，建立存款保险制度和贷款担保制度，以市场机制来防范和化解风险，显得十分必要。建立这项制度与建立地方性监管机构，都是放宽准入的前提条件，3项改革缺一不可，必须配套进行。

　　在出现通货膨胀的情况下，为了确保广大居民的基本收益，有的发达国家还实行了定额保值储蓄的政策。如法国规定每个公民可在法定银行存款2万欧元，其实际存款利率不低于3%。存款利率减去通货膨胀率之后低于3%的差额，由财政予以补贴。该项存款作为国家政策性银行的专项资金，用于基础设施等公共服务事业发展的贷款。推行这项政策，对于维护社会稳定发挥了重要作用。今后，我们也可以借鉴国外经验，推行相应的政策措施。

　　贷款担保制度与抵押贷款、信用贷款制度一样，都是防范贷款风险的重要举措。这些年来，一些地方对贷款担保制度进行了探索，取得了一定的经验，应继续完善推广。对于小额贷款来说，建立担保制度具有更大的必要性和适应性。因为贷款客户一般缺乏必要的资产作为抵押，经营规模小，缺乏信用基础，建立贷款担保制度有利于扩大信贷覆盖面，鼓励创业和个体经营，有利于农村和贫困地区人口从发展经济中尽快脱贫致富。

　　资本作为一种重要的生产要素，要配置到能够产生最大效益的地方，必须通过市场的选择。利率市场化是实现资本优化配置的重要条件。能够以较高的利率吸引资本流入的项目和企业，就是具有较高的投资回报率的项目和具有较强竞争力的企业。在生产要素价格的形成机制中，资本价格的市场化已经明显滞后。

　　所以，进一步发挥市场配置资源的基础性作用，关键是加快利率市场化步伐，实现市场对资本的优化配置。

　　去年以来，利率市场化的改革取得了重大突破，资本的流动性明显加强。在全社会融资总规模中，银行贷款的比重由前几年的70%左右迅速下降到45%，有一半以上的资金通过各种直接融资渠道，以市场价格进行配置，这是一个重大进步。同时也应当看到，由于放宽市场准入、建立地方性监管机构和存款保险、贷款担保制度的改革尚未启动，利率市场化的改革单项突进，容易孕育新的金融风险。对此，必须给予高度警觉和重视。利率市场化的改革没有回头路，唯一的选择就是加快推进放宽准入、建立地方性监管机构和存款保险、贷款担保制度3项改革，使之与利率市场化改革相配套。抓紧制定一个包括前述4项内容的金融体制改革的实施细则，已成为当务之急。